“小保费、大保障”。普惠保险作为普惠金融的重要构成部分，在增进社会福祉、促进经济均衡发展、提升民生保障水平等方面发挥着日益关键的作用。
近年来，保险行业积极开展普惠保险业务，通过产品升级、拓宽保障范围等方式，持续深化普惠保险服务供给，普惠保险的覆盖范围持续扩大。
从成效来看，目前，我国普惠保险已在农业、健康、灾害、养老等多个领域取得初步成效。在农业领域，财政部数据显示，2024年，中央财政拨付农业保险保费补贴547亿元，支持我国农业保险保费规模达1521亿元，同比增长6％，为1.47亿户次农户提供风险保障超5万亿元。在健康保障领域，普惠健康保险扩面提质效果显著。如广州市“穗岁康”项目自2020年12月启动以来，累计参保人数超过1828万人次，累计赔付金额达到22.8亿元；珠海“大爱无疆”项目自2019年启动以来，累计投保590万人次，赔付金额累计超过7.74亿元；江门市推出的“邑康保”项目累计服务超过320万人次，累计赔付超2.5亿元。
在看到普惠保险取得积极进展的同时，不可否认的是，当前普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距。2024年6月，金融监管总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》提出，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供广泛覆盖、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。
建设高质量的普惠保险体系，确保人民群众买得到、买得起保险，并推进依法合规“赔得满意”，对经济发展、社会稳定、民生改善至关重要，是普惠保险高质量发展坚持的原则。
推动普惠保险产品高质量发展，须精准滴灌，创新产品触达机制。普惠保险的服务对象，是数量庞大、资产规模相对较小、金融活跃度与贡献度较低的个人客户或小微企业客户。因此，要让基础保险服务更加普及，在区域层面实现乡镇全覆盖，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度。
推动普惠保险产品高质量发展，还须靶向创新，建立需求导向研发机制。要丰富普惠保险供给，特别是针对社会保险保障不足、商业保险供给缺失的领域，面向特定风险群体或特定风险领域，要引导各类保险公司提供差异化服务。如针对小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等保险保障；应对自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件的保险保障产品。
推动普惠保险产品高质量发展，更须长效护航，完善监管与服务生态。一是实行监管穿透式治理，建立普惠保险产品“白名单”制度，对条款透明度、理赔时效等设置硬性指标，对违规机构暂停新业务审批；同时定期公布各产品赔付率、投诉率。二是服务生态共建，鼓励险企与医疗机构、科技公司合作，如“沪惠保”模式引入药房连锁企业实现药品直供，开发AI预核赔系统将理赔时效压缩至72小时内，通过服务体验升级提升参保黏性。
着眼未来，建成高质量的普惠保险体系还须加倍努力、直面挑战。数字经济时代的到来，为解决普惠保险业务痛点提供了重要机遇。一方面，保险业可以积极推进科技创新和应用，提高保险服务效率；另一方面，监管部门和行业组织要积极推进新型保险基础设施建设，构建跨机构、跨部门、跨领域的共享信息平台和数据开放共享机制，以更有时效性的方式把涉及长尾市场的多渠道、多来源、多种类信息汇聚在一起，以有效提升普惠保险产品的创新能力和风险管理能力。
从城市惠民保到乡村农房险，普惠保险的本质在于消弭“保障特权”。当每一位外卖骑手能以百元保费获得百万元级意外保障，当山区农户的茶园能按气象数据自动理赔，金融服务的温度才能真正抵达社会“肌理”。这既需要政策持续为创新松绑，也呼唤行业以“用户思维”重构产品逻辑——唯有让“普”的触达更精准，“惠”的实惠更实在，普惠保险才有望在织密民生保障网、促进社会公平和谐方面发挥更大作用，真正实现“普”到位、“惠”到人。