促进农村金融普惠是农村金融发展的重要目标，而实现金融普惠，需要提升针对农村地区特别是偏远地区人群、农户、新型农业经营主体、农业转移人口的金融服务供给能力，需要提高金融服务效率、降低成本、实现商业可持续性。
一、农村金融普惠需要金融新质生产力
农村金融普惠遇到的难题和挑战主要表现在：一是，农村人口往往地处偏远、居住分散、人口密集度低，金融机构提供金融服务会面临规模不经济，从而制约供给积极性。对农村人口而言，则会面临金融服务的地理可及性问题，金融服务获取难。二是，很多农村主体缺乏信用记录、信用信息，金融机构难以进行信贷决策，导致一些群体难以获得贷款服务。三是，农民所拥有的很多资产不能充当标准的抵质押物，而标准抵质押的缺乏，限制了农村主体的信贷可得性。四是，缺乏对客户未来收入的可预见性、缺乏对违约者的可追索渠道，会降低银行金融服务的积极性。五是，银行客户的风险来源是多元化，既有来自财务的风险，也有来自生产、市场、环境等的风险，如果没有管理多元化风险的手段，银行因害怕风险而慎贷。
解决这些问题，需要发展农村金融新质生产力。发展农村金融新质生产力，就是利用金融科技创新、组织创新、商业模式创新，扩展金融普惠性服务供给能力，提升农村金融服务效率、便捷性，增强客户的获得性、体验感，并降低运营成本、增强收益性。
二、以金融科技和组织创新促进农村金融新质生产力
新质生产力的本质和关键特征是创新，创新驱动是新质生产力发展的根本源泉。利用金融科技，可以从不同路径提升农村金融服务生产力，改进金融普惠质效。一是，利用手机银行、智能终端设备拓展数字化渠道，以商业可持续方式精准有效地触达农村客户，扩展对农村金融服务的普惠边际，缓解农村地区的地理可及性问题，改善农村客户在支付、信贷、保险、储蓄与理财管理等方面的金融服务获取性、体验性。二是，通过金融科技改进金融机构中后台管理架构、流程和功能，提升金融机构在数据处理、风险管理、交易结算、账户管理等核心功能的效能，增强对金融机构前台服务的供给能力。通过金融科技赋能，金融机构可以多元化采集和利用替代性数据，缓解因缺乏农村客户信用信息而导致贷款决策难题；利用卫星遥感、无人机、视频监控、畜禽穿戴设备、多种监测设备，监控评估生物资产、农村“三资”等，改进农村资产可抵质押效力，缓解因抵质押缺乏导致的风险保障难题；利用多种数字科技手段，将金融嵌入到农产品供应链、电商、民生服务等开放式场景生态系统，拓展获客渠道、降低获客成本、增强收入的可预见性和不良资产的可追索性，助力金融机构提升普惠服务能力。三是，通过数字基础设施建设、数字赋能传统基础设施建设、涉农数据资源体系建设，改进农村的连通性，提高对农村普惠金融的支撑和保障能力。
金融科技创新是农村金融新质生产力发展的重要驱动力，而金融科技有效赋能金融机构并提升普惠金融服务效能，一方面要求有适合农村金融机构和服务条线的数字技术供给，一方面农村金融组织机构要有采用数字技术的人财物基础、数字素养的能力，并能够将金融科技转化为金融新质生产力。所以，需要通过农村金融机构改革和组织创新，形成适应金融科技的管理架构和流程创新，提高金融科技应用能力、金融科技自主研发与转化能力。
以农信系统为例，通过改革和组织创新，加强省联社、联合银行或更一体化的组织架构，建立健全金融科技研发基础设施，完善金融科技人才队伍，增强金融科技自主研发和应用能力。通过联合，扩大金融科技应用的规模，形成规模效应；可以让更多的主体参与、利用金融交易网络，形成网络效应。
三、需要因地制宜发展金融新质生产力
农村金融新质生产力的形成取决于金融科技创新的研发、应用，也取决于利用金融科技进行创新的金融产品和服务能否被农村客户有效获取、有效使用。否则，即使有金融科技研发投入、创新产出，但如果不能被基层机构有效使用，也不能实质性形成新质生产力；如果基于金融科技的金融产品和服务不能为农村客户所使用，金融科技没有真正转化为生产力，没有形成有效的新质生产力。因此，发展农村金融新质生产力需要因地制宜。
一是，坚持需求导向。根据当地产业主体、居民对金融服务的需求，选择针对个性化要求的金融科技形式、产品和服务，力求让客户能够用得上、用得起、会使用，真正让金融科技惠及农村客户，提升普惠性。二是，充分考虑当地金融机构产品和服务创新需求、资源禀赋和配套条件、一线人员的数字素养等因素，开发和选择实用、适用的数字技术，实现金融科技的本地化部署，取得实效。三是，强化数字基础设施建设，增强本地数字化联通能力。四是，健全涉农数据资源体系、完善数据开放共享和治理制度，完善信用信息体系。五是，提升数字素养的整体水平。六是，增强金融科技应用与本地社区建设、社区治理的联系。
（作者系中国人民大学农业与农村发展学院教授、农村经济与金融研究所常务副所长）
