近年来，居民健康管理意识显著提升，对医疗保障的需求也日益呈现出多样化的特征。在这一背景下，介于基础医疗险和高端医疗险之间的中端医疗险产品，逐渐在保险市场中崭露头角，成为保险机构竞相追逐的热门领域。尤其是去年以来，随着医保支付方式改革的逐步深入，给中端医疗险带来了巨大的发展机遇，大型头部保险机构纷纷发力，陆续推出中端医疗险产品。
从更深层次来看，中端医疗险需求提升是多层次医疗保障体系建设的必然结果。一方面，在基本医疗保险保基本的前提下，消费者对医保外用药、更为舒适的就医环境、更好的医疗资源等需求增加；另一方面，高端医疗险虽然能够提供优质的医疗服务，但偏高的保费让大多数消费者望而却步。在这样的市场环境下，头部保险公司纷纷发力推出中端医疗险产品，保障范围从传统的“治病救命”扩展到了“就医品质”，满足了部分消费者对高品质医疗服务的追求。有研究机构预测，市场规模乐观估计可达千亿元级别。如平安健康险发布的数据显示，2024年该公司中高端医疗险产品新单客户数同比增长445%。
应该说，大型保险公司竞相入局中端医疗险市场赛道，对消费者来说有了更多的选择，满足人们对多层次医疗体系的需求。但综合看，目前中端医疗险市场也面临着不少问题。其一，目前中端医疗险产品存在一定程度的同质化，大部分产品在保障范围、报销比例和价格上差异不大，缺乏差异化竞争优势。其二，作为替代基本医保的商业健康保险产品，中端医疗险产品条款复杂度大幅提升，对保险公司代理人的专业能力提出了更高的要求，导致目前消费者对中端医疗险的认可度普遍不高。
因此，让中端医疗险产品更好地触达适合的消费群体，满足消费者对于中端医疗险的需求，保险业还应该多措并举提高产品的市场认可度。
首先，保险公司需要优化产品设计，贴合多元化的需求。当前，消费者对医疗保障的需求呈现出明显的差异化特征。保险公司应对目标市场进行精准分层，借鉴模块化设计理念，提供门急诊医疗费用报销、院外药等可选责任模块。消费者可根据自身实际情况，自由选择和组合保障内容，实现个性化的保障方案。同时，保险公司应紧跟政策导向和市场趋势，及时将创新药械、未纳入医保的新技术纳入中端医疗险保障范围。
其次，保险公司需提升服务质量，增强客户体验。保险公司可以提供丰富的增值服务，如专家预约、就医陪诊、术后康复等，提升消费者的就医体验，增强客户对产品的黏性和满意度。同时，在理赔环节，保险公司应简化理赔手续，减少不必要的材料要求，通过数字化手段实现理赔的自动化处理。在员工素质方面，定期组织员工培训，提升工作人员对保险条款、医疗知识的理解和掌握程度，使其能够精准翔实地解答消费者的疑问。
再次，保险公司需建立健全风险管理体系，加强对医疗风险的评估和监测。通过与医疗机构建立紧密的合作关系，实时掌握医疗费用的动态变化，合理控制赔付成本。
最后，保险公司还需从提升消费者的认知角度发力，加强中端医疗险知识的普及和宣传，提高消费者对中端医疗险的认知度和理解度。
从行业发展的角度来看，中端医疗险的兴起对于完善我国多层次医疗保障体系具有重要意义，不仅能够满足居民对高值药品和创新疗法等优质医疗的需求，还能在一定程度上推动医疗资源的合理分配和医疗服务质量的提升。同时，随着近期商业健康保险创新药品目录的逐步落地，中端医疗险有望进一步拓展创新药市场发展空间，促进保险行业与医药产业的协同发展。
综合来看，保险公司推出中端医疗险产品的根本目的，是让更多人享有“丰俭由人”的选择权。当一份保单既能抵御大病风险，又能提供尊严化的就医体验时，商业保险才能真正成为我国多层次医疗保障体系中承上启下的关键一环。