不知道大家有没有思考过这样一个问题：
“人一辈子，财富聚散的规律是什么？”
做保险的近一年时间里，这是我思考最多的问题，我觉得这是财富管理的起点之一和追求的本质之一。
今天就来整理下我的一些疑问，以及过去这段时间搜集到的答案和思考，作为财富管理专题的开篇。
1、人生不同阶段创造的财富分布是怎样的？
我问AI，回答是这样的。
20-30岁 职业起步期：工作经验和技能有限，赚取的财富可能占人生总财富的10%-20%左右。
30-40岁 职业成熟期：随着工作经验的增加和技能的提升，财富积累速度加快。能创造人生20%-30%左右的财富。
40-60岁 职业高峰期：个人在事业上达到巅峰，财富积累速度最快。能创造人生50%-70%左右的财富。
60岁以后 退休期：收入骤降，赚取的财富相对较少，可能占5%-10%左右。
看到这个答案，我觉得挺符合认知的。
不知道屏幕前的你，是不着急了，还是会焦虑，还是会感到遗憾。
2、人一辈子赚大钱的机会有几次？
之所以有此问，是因为我是“二八定律”的死忠粉。
所以我相信人一辈子要想赚大钱，不太能靠工资的涓涓细流，而是要把握好少有的几次机会。
（1）人生财富靠康波，人一生的机会有三次。
重温周金涛：2018年之后大家能明白我说的话的意义
2025年，再次重温大宗师在2016年的的讲话，分量真的不低，一度让我怀疑，难道真的有穿越者存在吗？
大宗师说：“我有一句名言叫“人生发财靠康波”，这句话的意思就是说，我们每个人的财富积累，一定不要以为是你多有本事，财富积累完全来源于经济周期运动的时间给你的机会。”
大宗师还说：“人的一生中所能获得的机会，理论来讲只有三次，如果每一个机会都没抓到，一生的财富就没有了。如果抓住其中一个机会，至少是个中产阶级。”
大宗师用周期论告诉我们，人一辈子，客观面对的机会就这么几次。
不过我一直在想，那普通人在其中真正能抓住的机会，又有几次？
这个问题困扰了我很久，始终没找到答案。
直到有一天，我豁然开朗。
（2）对于大多数人，抓住一次大机会已经不易，想抓住第二次机会难上加难。
为什么这说呢？人性使然。
通俗易懂的讲，成功其实是很综合的原因导致的，但成功后，人性往往会盲目自信，导致去面对新机会的时候，不客观，不理性，最终很容易错失机会。
而专业的讲，在心理学上，
有个名词叫“达克效应”。
是说能力不足者因缺乏对自身局限的认知，倾向于高估自己的水平；而能力较强者则可能低估自己。成功后的个体可能因过度自信而忽视潜在风险，陷入盲目乐观。
还有个名词叫“自我服务偏差”。
是说个体倾向于将成功归因于自身能力或努力（如“我能成功是因为我有天赋”），而将失败归咎于外部因素（如“市场环境太差”）。这种偏差会强化自满心态，削弱自我反思能力。
所以大家有没有发现这样一种现象？
即便是成功的公司，曾经的辉煌大多也只有一次。能一而再，再而三的高光公司少之又少。
针对这个现象，哈佛大学的克里斯坦森教授在其著作《创新者的窘境》一书中说得非常明白，推荐大家去看。
说白了，人性使得成功后容易形成路径依赖，极大地阻碍了从第一曲线向第二曲线的过渡。
然而市场在变，机会在变。
路径依赖的本质，可不就是盲目乐观的人性弱点？
3、人创造财富、积攒财富的原则和方法有哪些？
（1）学习巴菲特，然后不断实践和练习。
很重要。特别是如果你有几次投资成功和失败的经历后，能越发理解巴菲特原则的含金量。
大宗师无愧大宗师。
就像一位投资大佬说的：
“我们要做到的，就是把巴菲特所有的演讲看一遍，然后不断地practice，practice。”
（2）《富爸爸，穷爸爸》对普通人更友好。
我还想推荐一下这本书，我觉得书中的原则和方法对普通人更容易操作和上手。
放一下我的读书笔记，有点简陋，大家凑合着看，因为是好多年前做的。
强烈推荐大家去看看原书，值得反复看。
4、人一辈子，财富散去的规律是什么？
（1）人一辈子积攒的财富终将散去。
可能是因为自己的原因，比如主动花掉或者享受掉；
可能是因为外界的原因，比如遇到自然灾害或者金融危机，让一切化为乌有。
一直到离开这个世界的时候，不会带去什么。
（2）财富散去会在不经意间，甚至找不到规律。
这可能是财富散去最大的规律。
比如
公司突然倒闭导致收入中断，
税收对财富的侵蚀，
婚姻破裂导致财产分割，
子女败家对财富的消耗，
甚至不经意间被骗都会导致财富流逝，等等。
明明有钱，但是遭遇了财富散去的不确定性，给人一辈子带来的痛苦和危害也许是最大的。
我觉得这也是为什么常说“富不过三代”。
5、如果人到中途，财富意外消散了，还能再聚集起来吗？
换句话说，人活着，钱没了，还能东山再起吗？
（1）我的答案是，能，但是有前提。
突然想起大学一年级微观经济学课的学期作业：
以宿舍为单位，玩一下21点游戏。然后提交一篇“玩后感”。
十几年过去了，依然记得我在作业上写过的一句话：
只要手里还有筹码，就总能熬到翻盘的机会。
我也依然记得教授的点评：
所以赌客是很难赢过庄家的。
换句话说，死灰复燃的前提是，得留好火种。
所谓留住青山在，不怕没柴烧。
（2）东山再起易，再现荣光难。
不过我觉得要清醒的是：
即便可以卷土重来，想再恢复过去的财富量，也是个很难的事。
毕竟时过已经境迁。
毕竟主角正在老去。
毕竟褚时健是极少数。
6、AI会对财富聚散规律产生怎样的影响？
我觉得AI会让人生财富聚集的更快、更大，
也会让人生财富散去的更快、更彻底。
AI在加速和加剧绝大多数事物和规律，产生的涟漪会极大的影响财富聚散曲线的形态。
用数学语言讲：
AI加速了财富聚散曲线的频率，加剧了财富聚散曲线的振幅。
今天先聊到这儿。
我坚信存在财富的规律，也坚信要更好地与财富打交道，得持续探索和把握这些规律。
欢迎大家一起来聊。