山东陵城农商银行聚焦主责主业，围绕“数字赋能、普惠提效”主线，积极响应省联社战略部署，以“慧德e贷”数字信贷平台为载体，探索出一条具有陵城特色的数字普惠金融发展路径。今年，该行推出“码上贷”，在人工智能、大数据风控、移动展业、无纸化审批等方面实现跨越式升级，以更有效破解客户“贷款难”、银行“展业难”、风险“防控难”。
2023年召开的中央金融工作会议释放深化改革、推动高质量发展的强烈信号，明确提出要做实做强金融“五篇大文章”。作为深耕县域的农信机构，唯有主动顺应数字经济浪潮，推动数字金融与普惠金融融合发展，才能在服务“三农”、小微和城乡居民的主战场上赢得主动权，掌握话语权。
山东陵城农商银行聚焦主责主业，围绕“数字赋能、普惠提效”主线，积极响应省联社战略部署，以“慧德e贷”数字信贷平台为载体，探索出一条具有陵城特色的数字普惠金融发展路径。今年，该行推出“码上贷”，在人工智能、大数据风控、移动展业、无纸化审批等方面实现跨越式升级，以更有效破解客户“贷款难”、银行“展业难”、风险“防控难”。
平台再升级构建全流程智能高效的数字普惠服务体系
自2021年上线“慧德e贷”以来，陵城农商银行持续探索线上申贷、自动审批、数据风控、无感授信等关键技术，不断推动信贷业务向“轻量化、智能化、便捷化”发展。近期，该行推出的“码上贷”版本，在产品设计、风控模型、客户运营、流程重塑等方面全面升级，实现了从“线上化”向“数字化+智能化”的跃升。
线上模型精准风控，提升自动审批效能。“码上贷”通过建设线上模型管理系统，可同步调用人行征信、法院执行、社保公积金、不动产登记等19个维度的内外部数据，构建授信准入、额度测算、利率定价、贷后监测等多维模型，做到“数据说话、模型定价”。对于20万元以下的小额贷款，客户通过手机申请后，系统可在3分钟内完成审批，审批效率较传统流程提升80%以上，实现了“批得快、放得准、控得住”。全流程留痕的审批机制既提升了透明度，也能有效防范“人情贷”“关系贷”等人为风险。
无纸化全流程处理，打造绿色高效新体验。客户从申请到签约、用信全程在线上完成，无需打印、无需递交纸质材料，真正实现“指尖办贷”。借助移动端电子合同系统和云端存档机制，不仅每笔贷款节省纸质资料约15页、客户往返网点次数平均减少2次，而且显著降低了银行内部运营成本和人工审核压力。据统计，截至2025年6月末，全行已有超1.34万笔贷款实现无纸化审批，金额合计7.2亿元，贷款办理效率提升超过60%，客户满意度和黏性显著提升。
“无感授信”覆盖广泛客户群体，拓展普惠服务边界。通过大数据批量扫描辖内农户、个体工商户、社区居民等潜在客户群体，系统主动生成信用评分，向信用良好的客户推送备用授信额度，实现“授信先行、按需用信”。截至2025年6月末，陵城农商银行已向3.78万名客户进行“无感授信”，总额度达3.96亿元，普惠金融有效覆盖率较去年同期提升0.47个百分点。以陵城某乡镇种植大户李某为例，在该行主动授信支持下，他于春耕前通过“慧德e贷”平台一键用信，30分钟内即实现10万元资金到账，其扩种特色农产品的计划顺利达成。
移动展业触角下沉，构建“7×24小时”服务网络。该行采用“移动PAD+微名片+小程序”模式，为客户经理配发141台移动展业终端，客户扫码即进入申贷界面，客户经理可同步采集信息、线上提交、远程审批，真正实现了“网点搬到地头、服务延伸到村头”。在客户急需资金支持的节假日或夜间也能正常申贷，大幅提升了服务的灵活性与可达性。移动展业推动贷款场景从“等客上门”转向“主动下沉”，打破时间与空间限制，该行贷款笔数中来自线上移动端的占比已超过43%，较年初提升14.2个百分点，真正把金融服务送到了农民的家门口、客户的心坎上。
数字化转型显成效推动质效双优普惠金融新发展
“码上贷”的上线不仅实现了客户体验的大幅提升，更推动行内业务效能、客户结构和风险管理的系统性优化，加速释放数字化红利。
贷款效率显著提升，客户“贷得快、用得好”。得益于线上化操作和智能化审批机制，普惠类贷款平均办理时长较传统方式缩短1-2天；微信端申贷、手机端签约、“秒批秒贷”的模式让客户真正感受到“数据多跑路、客户少跑腿”的便利。截至目前，通过“慧德e贷”“码上贷”系统发放的贷款笔数占全行20万元以下贷款总笔数的14%，较去年同期提升5.78个百分点，有力满足了农村经营主体和小微企业的融资需求。
风控模型持续优化，资产质量稳中向好。数字化系统有效提升了风险识别和贷后预警能力。模型审批替代人工审查累计1.67万笔，非现场贷后监测率达76.34%，信贷流程合规性、科学性显著增强。全行不良贷款较年初实现“双降”，实现贷款“增量提速”与“风险可控”的良性平衡。
服务触角不断延伸，客户基础持续扩大。数字化平台有效降低了获客门槛和服务成本，激活了大量“沉默客户”。自1.0平台上线以来累计授信1.43万户，其中35岁以下年轻客户占比达到44.3%，为农村普惠金融注入了新鲜血液与发展后劲。客户经理通过企业微信社群定期推送贷款政策、提醒还款计划、宣传金融知识，实现线上互动与深度经营并行不悖，客户活跃度和复贷率稳步提升。
据了解，随着平台和产品投入使用，陵城农商银行也在采取各种举措提升客户经理依托其服务客户的顺畅性，保障金融支持稳健有序。从系统角度讲，该行进一步健全“码上贷”线上业务授权、贷后责任认定、数据合规存证、风控干预机制等制度体系，确保贷款快速审批下的合规与稳健并重，做到“谁操作、谁负责，谁审批、谁担责”；建立客户数据标签体系，完善画像分群、精准营销、模型反馈、行为监测等配套机制，推动“授信+运营”一体发展，持续提升客户的活跃度、用信率，打造可持续增长的普惠金融生态。从客户经理角度讲，该行强调要“好用”更要“会用、敢用、用得活”数字化产品，通过组织模拟演练、典型案例复盘、营销竞赛等方式，提升客户经理在平台操作、风控规则、沟通话术等方面的综合能力，打造“懂产品、能展业、善服务”的数字普惠金融铁军。该行还尝试以农业产业链为切入点，将线上产品嵌入农资采购、农产品交易、乡村治理、创业经营等各类涉农场景，实现“金融+产业+科技”的深度融合。例如，针对种植户春耕采购、养殖户扩栏建圈的关键节点，推出定向授信方案；利用区块链+溯源系统，开发农产品金融增信路径，让数字普惠金融真正嵌入生产生活全场景、服务乡村振兴全过程。
