六一儿童节是孩子们最期待的节日之一。这一天，家长总想给孩子送一份礼物，玩具、书籍、漂亮的衣服……但有一份特殊的礼物，能在未来的岁月里，持续为孩子遮风挡雨，给予他们长久守护，那就是少儿保险。
少儿保险包括哪些？如何挑选适合自己孩子的保险产品呢？
《金融时报》记者初步梳理发现，少儿保险涵盖意外险、医疗险、重疾险、教育年金险等多种类型，每一种都有独特意义和作用。
“一般来说，建议为孩子购买商业保险的一般顺序是意外险、医疗险、重疾险、教育年金。”中国人寿寿险公司有关负责人对记者介绍，整体原则是家长根据实际需求及经济状况循序渐进购买。
意外险：应对磕磕绊绊
少儿意外险主要是为孩子成长保驾护航。孩子天性好动，对世界充满好奇，在探索过程中，磕磕碰碰难以避免。据统计，意外伤害已成为我国0岁至14岁儿童的首位死亡原因，每年有近5万名儿童因意外伤害而失去生命，更有无数孩子因意外受伤而承受痛苦并产生高额医疗费用。少儿意外险相关产品不仅能为家庭减轻经济负担，也能让孩子得到及时、良好的治疗。
记者梳理市面上的少儿意外险产品发现，少儿意外险保费通常较低、保额通常较高，大多产品一年的保费仅需几十元到几百元不等，但保额通常在几万元甚至数十万元。同时，少儿意外险的保障范围也较为广泛，普遍涉及意外身故、伤残保障以及意外医疗费用，有些产品还包括意外住院津贴，即每天给予一定金额的补贴，用于补偿家长因照顾孩子而产生的误工损失等。
上述负责人进一步介绍说，在购买少儿意外险时，首先要关注意外医疗的保障内容，优先选择报销范围广、免赔额低、报销比例高的产品。其次，注意意外身故/伤残保额的限制。根据相关规定，对于不满10周岁的儿童，身故给付的保险金额总和不得超过20万元；对于已满10周岁但未满18周岁的儿童，身故给付的保险金额总和不得超过50万元，避免超额投保造成保费浪费。
医疗险：聚焦日常医疗
除了容易受伤外，孩子抵抗力较弱，容易受到各种疾病的侵袭，一旦患病，少则几百元，多则上千元甚至数万元的医疗费用，对于家庭来说也是一笔不小的开支。少儿医疗险的作用随之凸显，能够对孩子就医产生的医疗费用进行报销，让孩子在生病时能够得到及时、有效的治疗。
记者从保险专业人士处获悉，少儿医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险通常免赔额较低，一般在0元至500元之间，报销额度在1万元至2万元左右，主要用于解决孩子日常生病就医，实用性较强。百万医疗险则具有高保额的特点，通常在百万元以上，能够应对孩子因重大疾病产生的高额医疗费用，但免赔额相对较高，一般在1万元左右，适合用于补充大额医疗支出。此外，部分百万医疗险还提供质子重离子治疗、就医绿通、费用垫付等增值服务，为孩子的治疗提供更多便利和保障。
对于小额医疗险，专业人士建议根据孩子的就医习惯和家庭经济状况选择，若孩子体质较弱，经常生病就医，可选择保障范围广、报销比例高的产品；若孩子身体状况较好，可选择保费较低的产品作为基础保障。购买百万医疗险时，要重点关注产品的续保条件，选择续保无须审核、不会因健康状况变化或理赔情况而拒绝续保的产品，以确保孩子能够获得长期稳定的保障。同时，注意产品的保障范围，是否涵盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术等必要的医疗费用项目，以及增值服务是否实用。
重疾险：专注儿童重大疾病
少儿重疾险是保险公司专为儿童重大疾病研发的一款保险产品。通常来说，少儿重疾险在孩子被确诊患有合同约定的重大疾病时，会一次性赔付一笔保险金，让家庭能够更从容地应对疾病带来的挑战，为孩子的治疗和康复提供有力的经济支持。
记者注意到，少儿重疾险保障期限灵活，可分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险保障期限一般为20年、30年或保至孩子成年，保费相对较低，能够在孩子成长的关键阶段提供高额保障；终身重疾险则为孩子提供终身保障，无论何时患上重大疾病都能获得赔付，但保费相对较高。
此外，部分少儿重疾险产品还针对少儿特定疾病提供额外赔付，如针对白血病，可额外赔付100%至200%的保额，大大提高了保障力度。同时，一些产品还具有轻症、中症保障，在孩子患轻症时也能获得一定比例的赔付，并且豁免后续保费，保障继续有效。
保险专业人士建议，在选择少儿重疾险时，首先要确定保额，一般建议保额至少为30万元，若经济条件允许，可将保额提高至50万元甚至更高，以覆盖孩子治疗和康复期间的各项费用。其次，根据家庭预算和保障需求选择保障期限，若预算有限，可先选择定期重疾险，为孩子提供阶段性的保障；若希望给予孩子终身保障，且经济条件允许，可选择终身重疾险。另外，关注产品的保障范围，除了涵盖监管规定重大疾病外，还要看是否包含常见的少儿特定疾病，以及轻症、中症的赔付比例和种类。
教育金：做好长期教育规划
教育年金险是一种专门为孩子教育规划设计的保险产品，通过提前规划和定期投入，在孩子升学的关键阶段，如高中、大学、研究生，按照合同约定返还一定金额的教育金，为孩子的学业提供稳定的资金支持，确保孩子不会因为家庭经济原因而失去接受良好教育的机会。
需要注意的是，教育年金险具有强制储蓄和专款专用的特点。一旦投保，就需要按照合同约定定期缴纳保费，不能随意中断。而且，教育年金险返还的资金只能用于孩子的教育支出。此外，教育年金险的收益相对稳定，不会获得高额回报，但也不会受到市场波动的影响，能够在约定的时间为孩子提供确定的教育金。
保险专业人士建议，购买教育年金险时，要根据孩子的教育规划和家庭经济状况确定缴费金额和缴费期限。如果希望在孩子大学阶段获得较高的教育金，可适当提高每年的缴费金额或延长缴费期限；若家庭经济压力较大，可选择较低的缴费金额和较短的缴费期限。同时，关注产品的收益率，通过计算内部收益率（IRR）来比较不同产品的收益情况，选择收益相对较高的产品。另外，注意产品的灵活性，如是否支持保单贷款、加保等功能，以便在家庭经济出现临时状况时能够灵活应对。
在购买少儿保险时，家长要充分了解每种保险产品的意义、特点和购买方法，为孩子构建一个全面、坚实的保障体系，让孩子在爱与保障的陪伴下，健康快乐地成长。