随着健康意识的提升，越来越多的人开始考虑给自己或者家人买一份保险，但三高、糖尿病等常见问题让许多人陷入“投保困惑”。尤其是当体检报告中出现“结节”字样时，很多人会问：“有了‘结节’，还能买保险吗？”
有这样的疑问并不奇怪。记者采访发现，在多数人的潜意识里，保险对投保人的健康状况要求比较高。比如，需要健康告知或者提交体检报告等，有些产品甚至直接将类似甲状腺结节、肺结节这些所谓的“非标体”人群纳入“高风险拒保”范畴。有数据显示，我国“非标体”人群规模已达4亿人（含重症和慢性病患者）。
如此庞大的“非标体”人群，他们能否投保？如何投保？投保过程中有哪些限制和注意事项？针对上述问题，《金融时报》记者进行了采访。
记者注意到，近年来，保险行业对“非标体”人群愈发重视，不少商业保险产品开始关注到“结节”人群。其中，性价比最高的当属由政府部门主导推出的惠民保类产品。据复旦大学风险管理与保险学系主任许闲介绍，近年来，惠民保在参与主体、参保人群、保障方式多个维度的创新实现了商业保险参保人群的重大突破，在针对带病体的保险产品创新探索出一套行之有效的保险方案。以“沪惠保”为例，记者获悉，“沪惠保”参保不限年龄、职业和健康条件（含甲状腺结节、肺结节患者）。但需要注意的是，“沪惠保”也设置了一定的投保门槛，须满足相应要求（如符合上海基本医保参保人员）才能投保。此外，惠民保也设置了较高的免赔额。
太保寿险产品部有关负责人表示，“沪惠保”的特定住院医疗责任对住院期间院内发生的药品、检验、耗材和诊疗费用进行报销，不设药品目录；特定高额药品责任对院外药房发生的符合药品目录的药品费用进行报销。
除了惠民保类产品外，基于市场和客户需求，不少保险公司推出覆盖范围更广泛的商业保险产品，比如，有的产品明确标注“免健康告知”字样且保证续保，以支持“结节”人群投保，类别涵盖百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险等保险产品。
需要注意的是，并非所有的“非标体”人群都能投保成功，具体要分产品。《金融时报》记者查询平安健康险小程序时发现，该公司在售的不少百万医疗险产品都为“结节”人群提供了投保可能，但也设定了投保条件，比如，有的产品要求必须是甲状腺结节1级至3级人群，有的则提出非恶性人群就行，对级别、大小、数量没有明确限制。
记者调查发现，还有部分保险产品则专为“结节”人群提供专属保障。比如，太保寿险推出的一款百万医疗险产品就是专门面向“非标体”人群。据介绍，这款产品分为A、B两款，A款产品为三年期百万医疗险，保障时间能有效覆盖常见慢病、结节发展周期，无论如何进展，都提供保障和服务；B款产品为一年期百万医疗险。从投保年龄上看，A款三年期产品投保年龄放宽至72周岁，B款一年期产品放宽至70周岁，最高保障年龄可到99周岁。
那么，“非标体”人群投保时有哪些注意事项呢？
据资深保险代理人温国栋介绍，尽管目前有不少保险公司推出“免健康告知”的保险产品，但是包含各类“结节”在内的“非标体”人群投保时仍需注意以下几点。
一是明确保险产品的健康告知要求，不同产品的健康告知条款不同，需仔细阅读条款，避免因隐瞒病史影响理赔。二是关注保障范围。“非标体”保险产品可能对某些疾病或治疗方式有特殊限制，需结合自身需求选择。三是合理规划保障方案。若仅需基础医疗保障，可优先选择惠民保等普惠型产品；若需更高保额或更全面的保障，可考虑百万医疗险、中高端医疗险等定制化产品。四是关注产品更新。“非标体”保险产品仍在不断优化，建议定期关注保险公司动态，选择更适合自身需求的产品。
保险的意义，在于为不确定的未来提供确定的保障。无论健康状况如何，每个人都值得拥有属于自己的保险保障方案，通过科学选择和合理规划，“非标体”人群同样可以实现“病有所医、险有所依”的目标，为家庭和未来筑起一道坚实的风险屏障。