作为国民经济的“毛细血管”，小微企业是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要力量。今年6月27日是联合国第九个世界“中小微企业日”。为解决小微企业融资困难，护航其稳定健康发展，近年来，金融管理部门积极施策，发挥政策合力畅通小微企业融资渠道。
5月份，《支持小微企业融资的若干措施》出台，提出要发挥政策合力，拿出更加切实有效的工作举措，解决小微企业与个体工商户融资难题。金融监管总局发布的《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》也进一步明确，要深化支持小微企业融资协调工作机制，推动向外贸、民营、科技、消费等领域倾斜对接帮扶资源，畅通小微企业融资渠道。
商业银行积极响应，持续加大小微企业融资支持力度，积极运用金融科技赋能，创新服务产品和模式，加快推进普惠金融数字化转型，有效畅通融资渠道，进一步提升金融服务的可得性、便利性，以资金引擎全力支持小微企业高质量发展。
为企业量身定制服务方案
“银行为我们量身定制方案，贷款办得很快，真是在生产旺季雪中送炭。”厦门市杏林工业集中区的一家服饰加工企业负责人告诉《金融时报》记者。去年年底，公司生产订单骤增，即便在负责人抵押了自己价值300万元的房产后，仍然面临数百万元的资金缺口。
建设银行厦门市分行客户经理为其设计了“惠企快贷+信用快贷”产品组合方案——以“惠企快贷”帮助企业提升抵押贷款额度，“信用快贷”则基于企业优质纳税记录给予企业纯信用贷款支持。最终，企业获得645万元贷款，满足了其资金需求。
小微企业数量多、类型广，为精准匹配不同企业的融资需求，近年来，商业银行着力创新，开发了各类贷款产品，并广泛开展“千户万企大走访”活动，摸清小微企业的资金“脉搏”，通过量身定制金融服务方案，着力推动小微企业融资“增量、扩面”。
安徽省六安市裕安区丁集镇是我国著名的“婚纱小镇”，全镇共有婚纱生产经营企业400余家和超过1.5万名相关从业者，打造出年产值24亿元的“浪漫”产业。
解女士在当地经营着一家婚纱店，主要销售汉服等传统服饰款式。今年春节后，婚纱店迎来销售旺季，但也带来了“甜蜜的烦恼”。“订单量上涨了30%，可账上连面料款都凑不齐。”看着空荡的原料仓，解女士愁眉不展。工商银行安徽六安开发区支行在走访中了解到企业资金需求后，依托该行与全国融资信用服务平台（安徽）联合共建的全线上创新特色产品“皖美e贷”，仅用几分钟便完成了贷款申请和额度审批，为解女士的原材料采购提供了精准的融资支持。
征信赋能解决融资难题
“通过资金流信息平台，经营数据直接转化为企业信用资产，非常方便。”湖北保康一家现代农业公司负责人感慨道。近日，工商银行湖北保康支行通过资金流信息平台，为一家现代农业公司授信并成功发放“科创贷”400万元，解了企业的燃眉之急。
据了解，该笔贷款业务根据资金流信息平台提供的企业数据信息，从企业行业特点、经营年限、研发能力、营收状况、发展潜力、风险因素等多个维度，计算出授信金额，实现了由被动授信向主动授信转变，大大提升了办理效率。
缺乏信用数据一直是小微企业获取融资困难的主要因素之一。如何为小微企业增信？企业的信用信息共享成为解题关键。2024年10月份，由中国人民银行征信中心建设运营的全国中小微企业资金流信用信息共享平台正式上线试运行，通过建立制度化、体系化的资金流信用信息共享机制，为金融机构授信提供多维支撑。
“资金流信用信息是中小微企业最优质的信用信息之一。此类信息交互为便利金融机构对其进行融资，提供了非常重要的依据和基础。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示。
该平台上线后，商业银行纷纷接入，以企业资金流信用信息为依托，为小微企业提供了更便利的信用融资。
“通过平台调取的跨行资金流数据，结合我行自主研发的智能风控模型，可大幅提升授信评估的全面性和效率，尤其为缺乏传统抵押物的中小微企业提供更公平的融资机会。”武汉众邦银行相关负责人告诉记者，尤其是对于“首贷户”或缺乏征信记录的中小微企业，此类动态资金流信息将成为授信决策的重要依据，助力银行实现“敢贷、愿贷、能贷”。
“数据流”变资金流
“真没想到，商业价值还能秒变信贷资金。”襄阳市一家化工小微企业负责人难掩欣喜。
近日，邮储银行襄阳分行利用湖北省中小企业商业价值信用贷款平台，通过大数据技术精准刻画企业的商业价值，转化为可量化的信用评分，以“纯线上申请、零抵押担保”的创新模式，为襄阳市一家化工小微企业发放了一笔“商业价值”贷款，精准解决了企业资金短缺问题。
据了解，近年来，邮储银行积极打造小微金融数字化转型5D（Digital）体系，即数字化营销、产品、风控、运营和服务体系，近3年已累计发放普惠小微贷款4.5万亿元。
在大数据、金融科技普及应用的当下，数字普惠金融已成为金融赋能小微企业的抓手。商业银行加快推动数字化转型，利用数字技术提升普惠金融服务的便捷性、可得性，同时加速创新，推出各类线上融资产品，引入可靠的企业主体经营数据，大幅提升了金融服务的触达率。
长沙米淇仪器设备有限公司是一家高新技术企业，从事行星式球磨机等实验分析仪器制造和销售，产品销往海外多个国家。近期，因企业产能扩张，资金链较为紧张。了解到企业情况后，农业银行湖南长沙望城支行小微融资协调机制专班主动向企业推荐“科捷贷”，并为企业办理农业银行首笔“科捷贷”授信500万元。
“‘科捷贷’是农业银行为小微科技型企业量身定制的一款全流程线上自助金融产品。”农业银行相关负责人表示，通过引入企业知识产权、创新积分等量化指标，直连工商、税务、征信等政府公共数据系统，对优质小微科技型企业核定授信额度。同时，创新采用线上和线下相结合的审批方式，有效提升业务审批效率。
“专利不再只是抽屉里的证书，还是能‘呼吸’的资金链，我们终于不为资金发愁了。”企业负责人感慨道。在数据与资金的双向流动中，小微企业的成长活力正在增强。
