近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步保障和改善民生 着力解决群众急难愁盼的意见》，从民众关心的社会保障、医疗、教育、养老等方面，进一步保障和改善民生，着力解决群众急难愁盼，推动民生建设更加公平、均衡、普惠、可及。尽管这份文件中事关商业保险的举措仅提到“制定出台商业健康保险创新药品目录”。但保险作为风险分担与经济补偿的天然载体，早已成为民生保障体系中不可或缺的重要一环，在医疗健康、养老、乡村振兴等领域，为民众急难愁盼提供专业的解决方案。
医疗费用高昂、特效药不可及，是万千家庭面临的现实之“难”。基本医疗保险虽已实现广覆盖，但面对医疗技术迭代与高昂治疗成本，保障缺口依然存在。稳步推进制定商业健康保险创新药品目录，正是对这一需求的精准回应。以治疗罕见病的部分特效药物为例，其长期游离在基本医保目录外，部分患者家庭负担沉重。若能通过商业健康保险创新药品目录将这些“救命药”纳入保障范围，将大幅降低患者家庭经济负担。这种基本医保保基础、商业保险补缺口的协同模式，能有效阻断因病致贫、因病返贫情况的出现，构建起更完善的多层次医疗保障体系，有效解决民众“看病贵、用药难”问题。
养老问题是民众心头的又一“盼”。2024年，我国60岁及以上老年人口突破3亿人。“老有所养、老有所依”的现实需求与养老资源供给之间存在显著矛盾，以商业养老保险为核心的第三支柱养老保险，成为健全多层次养老保障体系的突破口。商业保险机构充分发挥精算技术和风险管理优势，开发多样化产品。对于风险偏好较低的人群，提供传统型、分红型养老保险产品，确保稳定的养老金现金流；针对风险承受能力较高的群体，设计万能型、投资连接保险等产品，实现养老资产的长期增值。同时，保险公司大力发展“保险+服务”模式，将商业养老保险与养老社区入住、健康管理、长期护理等服务深度融合，以满足老年人对养老生活的多样化需求。
在推进乡村全面振兴的关键阶段，我国部分农村地区仍面临农业生产风险高、农民收入不稳定、养老保障薄弱这三大“硬骨头”。农业保险通过“风险共担”机制，为农户撑起“防护网”。无论是暴雨冲毁农田，还是极端天气导致牲畜疫病，保险的应赔尽赔能让农民快速重启生产。财政部发布的数据显示，2024年，农业保险为1.47亿户次农户提供风险保障超5万亿元。针对农村低收入群体，小额人身保险、防贫保险等普惠产品，以“低门槛、广覆盖”的特性，将疾病、意外等致贫风险拒之门外，助力守住脱贫攻坚成果。与此同时，商业保险机构推出的普惠型养老产品，叠加政府补贴政策，让农民也能拥有稳定的养老现金流。保险资金支持建设的乡村养老驿站，为留守老人提供日间照料、助餐服务，进一步填补了农村养老服务的空白。保险业在乡村振兴中的多维度参与，不仅保障了农民基本生活，更为农业现代化与乡村可持续发展增添了底气。
继续成为民生保障的“硬核担当”。在政策层面，政府部门可探索“保险+”融合政策，如将保险创新产品与地方民生工程挂钩，对开发适老化、普惠型保险产品的机构给予专项财政补贴；在数据共享上，推动医保、民政等部门与保险机构建立安全的数据互通机制，既提升保险产品设计的精准度，又防范数据滥用风险。保险机构也应主动拥抱科技变革，利用人工智能、大数据构建“动态风险评估模型”，针对新业态从业者、新市民等流动性强的群体，开发定制化保险产品；打破行业壁垒，加强与医疗机构、养老企业合作，从被动响应转向主动服务。保险公司应摒弃“短平快”的创新思维，将服务质量纳入绩效考核，如将养老社区服务差评率与产品定价挂钩。唯有以问题为导向紧抓薄弱环节，让政策落地生根、创新回归保障本源，保险才能深度融入民生保障的各个环节，真正成为解决民众急难愁盼的坚实依靠。
