近期，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确了金融五篇大文章重点领域和主要着力点。新时代做好普惠金融这篇大文章，为有需求的经营主体和人民群众提供适当、有效的金融服务，是支持实体经济高质量发展的题中应有之义，是践行金融工作政治性、人民性的突出体现，对我国加快建设金融强国具有重要意义。近年来，交通银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，围绕发展新质生产力，持续完善普惠金融重点领域产品服务体系，积极探索推进普惠金融高质量发展之路。
一、凝聚发展共识，深刻认识普惠金融发展的重要意义
一是发展普惠金融是服务实体经济的题中应有之义。习近平总书记指出：“实体经济是金融的根基，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。”血脉通，国内大循环才能畅通、才会可靠，国际循环才能有更高质量和水平。对于做好普惠金融大文章，习近平总书记指出，“普惠金融要雪中送炭、服务民生”，并强调要“持续完善金融支持中小微企业和民营企业的政策体系，进一步缓解融资难、融资贵等问题”。发展普惠金融，特别是支持小微企业高质量发展，将更多金融资源配置到扩大需求、改善供给的重点领域和关键环节，是稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要和推进经济转型升级的必然要求，也是加快构建新发展格局的有效支撑。
二是发展普惠金融是践行金融工作政治性、人民性的突出体现。2023年10月召开的中央金融工作会议用“八个坚持”集中概括了中国特色金融发展之路的基本要义。政治性，就是坚持党中央对金融工作的集中统一领导，这是中国特色金融发展之路的最本质特征。人民性，就是坚持以人民为中心的价值取向，这是走好中国特色金融发展之路的根本出发点和落脚点。发展普惠金融，就是要不折不扣执行党的路线方针政策，以金融服务国家战略、服务实体经济，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融支持，提升服务覆盖面、可得性、满意度，致力于推动广大市场主体和人民群众共享发展成果，增进社会公平与社会和谐。
三是发展普惠金融是推动银行业高质量发展的客观要求。习近平总书记强调，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。当前银行业面临同质化竞争激烈、净息差持续收窄等挑战，提供高质量的普惠金融服务，是商业银行培育潜在中大型客户、进一步做大市场规模的重要基础，同时也有助于优化客户结构，解决存款不稳定、负债成本高等突出矛盾。在风险管控层面，传统依靠“垒大户”的粗放式管理模式已难以为继，一旦经济环境发生波动，银行业将面临集中性风险。普惠金融具有小额、分散的特点，有利于商业银行稳固资产质量，防范集中性风险。
二、坚持政策引领，我国普惠金融发展取得积极成效
党中央、国务院历来高度重视普惠金融发展。自党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融已走过十余载奋进征程，发展取得长足进步。
一是普惠金融宏观政策体系不断完善。货币政策、财税政策、监管政策协同联动，完善普惠金融激励约束“组合拳”。中国人民银行、财政部等政府部门出台定向降准、专项再贷款、税费减免等支持政策。国家金融监督管理总局持续健全监管评价长效机制，并引导商业银行设立普惠金融事业部，建立单列信贷计划、内部资源倾斜、差异化绩效考核、尽职免责等体制机制。随着全国融资信用服务平台、政府性融资担保体系的建立，融资增信手段进一步丰富。2024年10月以来，金融监管总局和国家发展改革委牵头建立了支持小微企业融资协调工作机制，组织各地开展“千企万户大走访”，打通金融惠企利民的“最后一公里”。
二是数字科技为普惠金融发展增添动能。随着数字技术突飞猛进，数字应用场景不断丰富，商业银行发展普惠金融有了既“普”又“惠”的新利器。通过有效整合客户多维度信用信息，科学改进授信审批和风险管理模型，优化完善渠道建设和产品服务体系，推动普惠金融向线上化、批量化、信用化、分散化的作业模式进阶升级，持续增强商业可持续发展能力，更好地为市场主体和人民群众解决融资难、融资贵、融资慢问题。
三是普惠信贷供给保持增量扩面良好态势。普惠金融服务在覆盖率、可得性、满意度等方面持续提升，根据国家金融监督管理总局统计数据，截至2024年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额81.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额33.3万亿元，近几年保持快速增长。根据中国人民银行公布的数据，普惠小微授信户已超过6000万户，覆盖超过三分之一的市场经营主体。小微企业等经营主体获取金融服务的成本更低，实现金融机构切实向实体经济减费让利。
三、深化科技赋能，交通银行积极开展普惠金融生动实践
近年来，交通银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，不断深化对金融工作政治性、人民性的认识，将普惠金融上升为全行战略，形成以普惠金融发展委员会为引领，普惠金融委员会为统筹的组织架构，完善前中后台全流程深度集成的普惠金融事业部经营模式，健全全员做普惠业务机制。通过强化科技赋能，经过不断创新与探索，发展路径逐步清晰，形成以“数字化产品、精准化触达、综合化服务、智能化风控”为核心的普惠金融服务模式。截至2024年末，交通银行小微企业贷款余额16188亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额7621亿元，较2018年提升近7倍，近三年平均增速30%，普惠贷款余额在同业中的市场排名实现连年进位。
一是数字化产品。针对小微企业融资“多、散、频、急”的特点，建立一套完善的、适配性高的普惠金融产品体系显得尤为重要。通过结合行内外多维度数据综合评价普惠客群特征，创设贷款期限、还款方式灵活的线上化、信用化产品，成为破解小微企业融资难贵慢的关键“利器”。在这方面，交通银行创新推出“两通两贷”普惠金融和乡村振兴品牌和产品体系，分别以“交银展业通”和“交银益农通”为统一品牌，包含“展业e贷”和“益农e贷”两大线上产品，实现标准产品和场景定制产品双轮驱动，并充分结合各地区域特色优势和数据供给打造了一批特色示范项目。例如，我们做优做强上海主场，聚焦服务科创小微企业，创新推出“智慧知产贷”全线上、纯信用贷款产品，将企业研发水平、知识产权、创始人学历、科创园区等要素作为增信因子，更加符合科技型企业轻资产、重研发的发展特点。
二是精准化触达。广泛稳定的金融服务覆盖是提升金融包容性、普惠性的必要条件，如何精准触达目标客户，实现金融产品与客户需求的高效匹配，是做好普惠金融服务的关键。一方面，交行深耕场景金融建设，发展链式金融生态。通过深化与重点行业龙头企业深度合作，依托核心企业信用及交易数据，为产业链上下游小微企业打造“快易付”“经销商快贷”等专属信贷产品，助力产业集群发展壮大。另一方面，交通银行创新升级主动授信服务模式。通过对接国家、地方、园区等不同层级数据，依托隐私计算、数据沙箱等技术，为科技型小微企业精准画像、批量主动授信。线上判定能否授信、预额度多少后，客户经理带着额度按图索骥上门精准服务，有的放矢联系客户“扫码”，实现主动送“贷”上门，提升融资服务效率。同时，积极探索主动授信和支持小微企业融资协调工作机制有机结合，配合各地工作机制实现从“申报清单”到“推荐清单”的快速转化。
三是综合化服务。当前，传统单一信贷服务无法满足普惠客户个性化、多元化的金融服务需求。随着数字经济不断发展，多元算力、人工智能在发挥“以人为本”，推动金融服务智能化、个性化过程中体现出了其重要价值。客户服务从“多人一面”到“千人千面”进阶升级，“一站式”综合金融服务平台不断拓展金融服务边界，构建形成场景驱动、多元协同的全方位开放生态。交通银行坚持从客户视角出发，构建“信贷+”服务模式，创新推出“企业手机银行普惠专版2.0”，突出“免费、易用、智能、互通”四大优势，完善涵盖信贷融资、便捷结算、资金管理等在内的数字普惠产品体系，打造深度个性化服务。进一步拓展客户触达半径，建强“云上交行”远程视频服务，打造轻量化网点经营新模式，实现“7×24小时”“机构在线、员工在线、服务在线、产品在线”，将普惠金融向县域、乡镇延伸。
四是智能化风控。在复杂多变的内外部形势下，金融风险的隐蔽性、突发性、传染性明显增强。风险管理是普惠金融业务的难点，也是实现普惠金融长期可持续发展的关键所在。金融科技在提升全流程风险识别的精准度、全产品风险模型与信用评估的准确性、全场景风险监测预警的及时性等方面发挥了关键作用，助力实现信贷风险从人工管理到智能管控的转变。适应普惠金融业务特点，交通银行构建了特色化、智能化风控体系，依托海量多维数据自主研发针对普惠客户的风险评分模型，完善覆盖贷前准入、反欺诈、贷中预警、贷后监控的全流程数字化风控。比如，通过机器学习技术完善全流程风险监测预警机制，建立普惠信贷逾期预测模型。通过OCR比对、RPA自动核查等手段，有效识别合同造假、抵（质）押物权证造假等欺诈行为。通过大数据分析完善集中化的贷后监控管理模式，依托AI技术开展贷款资金流水分析，在为贷后调查人员减负的同时普惠客户逾期预警覆盖率保持在80%以上的较高水平。
四、坚持量质并举，持续探索普惠金融高质量发展有效路径
当前，普惠金融的核心命题正在从“有没有”向“好不好”“强不强”转变。扎实做好普惠金融这篇大文章，为实体经济提供高质量的金融服务，需要久久为功，持续发力。立足新发展阶段，交通银行愿与各方携手合作、同向发力，积极探索推进普惠金融高质量发展有效路径。为此，提出以下四点思考。
一是坚持人民至上，做有温度的普惠。尽管我国普惠金融已经走在世界前列，但也面临一定的问题和挑战。比如，部分欠发达地区、特殊弱势群体的金融服务触达率和满足率相对较低，普惠金融服务仍存在区域、受众发展不均衡的问题。金融机构要深化信用信息共享应用，持续优化重点领域产品服务，加大对农村地区、偏远地区的支持力度。要在服务好小微企业、个体工商户等群体的基础上，进一步把金融产品和服务向薄弱环节延伸，加大对老年人、残疾人、退役军人、新市民、困难学生、低收入人群等重点群体就业就学的金融服务。
二是强化融合发展，做有广度的普惠。普惠金融内涵丰富、外延较广，与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融等领域相互渗透，彼此影响。扎实做好普惠金融大文章，应充分发挥商业银行综合化经营优势，探索人工智能、区块链等数字技术在普惠金融领域的创新应用，以数字金融为牵引，形成横向融合联动的发展模式，将普惠金融“活水”精准滴灌至科创、制造、养老、绿色等重点领域小微客群，探索更多首创性、集成式金融解决方案，推动金融五篇大文章兼容并进，提升普惠金融服务的适配性。
三是促进多方协同，做有深度的普惠。2023年国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，围绕健全多层次普惠金融机构组织体系，完善高质量普惠保险体系，提升资本市场服务普惠金融效能等方面细化政策举措，旨在推动各类金融机构立足自身职能定位各展所长、各类金融手段相互补充，实现普惠金融从传统单一信贷服务向财富管理、保险、投融资等综合金融服务的高质量跃迁，通过分工协作的金融机构体系，更好地满足不同市场主体的多元化金融需求。
四是加强支撑保障，做有力度的普惠。2025年《政府工作报告》提出，“完善科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融的标准体系和基础制度”，旨在进一步提升金融服务的精准性和有效性，更好地满足重点领域的金融需求。立足金融机构自身，要持续健全完善激励相容的长效机制，推动“敢贷、愿贷、能贷、会贷”。要更加密切政银合作，积极参与金融基础设施建设，不断为破解小微企业服务难题贡献新思路、新办法，推动普惠小微贷款增量、扩面、提质。
扎根沃土，向新而行。未来，交通银行将继续深入贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会以及中央金融工作会议精神，坚决履行服务实体经济主力军和维护金融稳定压舱石的职责使命，奋力谱写普惠金融大文章，为建设高质量的普惠金融体系作出更大的贡献！
（作者系交通银行党委委员、副行长）