初夏的磐安山区，细雨浸润着每一寸土地。在浙江金华磐安县“磐龙药谷”的千亩中药材基地里，农户老陈戴着斗笠，弯腰仔细查看元胡的长势，脸上洋溢着幸福的笑容。“以前种玉米，一亩地挣不到500元。现在把地租给企业，每亩保底1700元，还能在基地打工，一年能多赚3万多元。”老陈掰着手指，为《金融时报》记者算起了一笔经济账。
不远处，浙商银行金华磐安支行客户经理马路易撑着伞，手持平板电脑熟练地录入数据。“我们通过‘银行+龙头企业+农户’模式，已为这类农业综合体投放贷款超2亿元，带动300多户农民增收。”马路易介绍道。
这样的场景正是浙商银行深耕普惠金融的生动注脚。截至2024年末，该行普惠型小微企业贷款余额达3554.25亿元，累计服务客户超70万户，普惠贷款占全行各项贷款比重超过20%，连续多年居全国性商业银行首位。近日，《金融时报》记者深入浙江多地，探访金融活水如何精准滴灌实体经济。
场景化创新，让产业链“活”起来
“磐龙药谷”农业综合体项目位于磐安县“江南药镇”，毗邻“浙八味”药材市场，投资规模6.8亿元，拥有高标准农田近2000亩。
“贝母田里‘长’出贷款，您听说过吗？”在“磐龙药谷”的智慧农业监控中心，浙江磐龙农业发展有限公司董事、经理陈靓轻点屏幕，调出物联网采集的土壤数据。
“浙商银行用这些数据给我们定制了‘浙银共富贷’，利率比普通贷款低1.5个百分点。”她指着冷链仓库里堆积如山的元胡说，“有了这笔钱，我们建起5000吨仓储，还能按每亩1700元流转费带动周边农户，去年光劳务工资就发了500多万元。”
这种“产业+金融”的共生模式正在多个领域开花。在义乌国际商贸城二区，泽业五金工具公司的展厅里，总经理吴坚强正在向中东客户介绍新产品。他指着墙上的共建“一带一路”国家地图自豪地说：“多亏浙商银行的2230万元‘厂房贷’，我们才能在江西、安徽建立生产基地。现在我们的‘景程之星’品牌已经销往全球50多个国家，2024年年销售额20000万元，利润率达10%。”
浙商银行小企业信贷中心（普惠金融事业部）副总经理富浩向《金融时报》记者展示了他们的“场景金融地图”：“我们针对不同产业特点，打造了差异化的解决方案。数据显示，我行已创新推出200余种场景化金融产品，其中，‘光伏贷’累计发放超16亿元，服务农户1.1万户；‘小微园区贷’余额达890亿元，惠及入园企业超1.5万家。”
业内人士认为，场景金融创新的本质，是让金融服务更懂实体经济。银行通过场景金融创新，加大对农业等金融服务覆盖不足客群的支持力度，切实解决广大农户的融资堵点，为推动实体经济发展、促进乡村振兴提供了金融动能。
数字化革命，让普惠服务“快”起来
“叮咚”——随着手机提示音响起，磐安县陶新花礼品厂的负责人陶新花收到了50万元贷款到账的短信通知。“真不敢相信，就用手机扫了个码，拍了身份证和营业执照，这笔钱就到账了。”她在缝纫车间里，跟工人们分享着喜悦。这位因小儿麻痹症行动不便的女企业家感慨道：“以前贷款要跑银行、填表格、等审批，现在连厂房都不用出，就像网购一样方便。”
新花礼品厂如今已成为当地的“残疾人之家”，常年为30多名残疾人提供就业岗位，旺季时要支付近百万元的原料款和工资。
浙商银行金华磐安支行相关负责人介绍道：“‘数易贷’系统自动抓取了企业的工商登记、纳税记录、银行流水等800多项数据，结合浙江省市场监管局的信用评分，全线上操作，快速完成了审批。”
《金融时报》记者在调研中了解到，浙商银行借助数字化创新技术和互联网平台，整合客户大数据信息，构建了以“数科贷”“数易贷”“数字化合作项目”为核心的“1+1+N”综合性数字化产品服务体系，为不同类型的小微企业提供精准融资服务。
同时，浙商银行对小微业务流程进行了全面的“六化”线上改造，实现了“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”，将小微业务审批时长从最初的25小时压缩至部分业务仅需3分钟，极大地提高了服务效率，满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求。
在全流程风控方面，“浙商银行坚持‘小额分散’，遵循‘近、小、好’原则，确保信贷资金用在实处。”富浩表示，在客户选择、风控标准统一及大数据运用上，该行建立起全流程风控体系，实现风险管控从“人控”到“机控”转变，保障普惠金融业务稳健发展。
善本金融，让温度“暖”起来
在磐安尖山镇，一座有着66年历史的老校舍获得了新生。东篱下民宿创始人厉洪波抚摸着斑驳的乌石墙，讲述着与浙商银行的“温暖邂逅”：“改造到一半时资金链快断了，是银行的100万元贷款救了这座承载着几代人记忆的建筑。”
更让厉洪波感动的是金融服务背后的温度。浙商银行不仅提供了低于市场1.5个百分点的优惠利率，还帮他对接了旅游协会资源。“他们不是放完款就结束，而是持续关注经营情况。”如今，这座民宿已成为当地文旅新地标，旺季时需要提前两个月预订。
浙商银行善本金融助力乡村振兴，推动地方经济发展的故事还在续写。在浙江湖州，浙江莲心农业科技发展有限公司发展湖羊产业遇资金瓶颈。浙商银行创新采用土地流转承包经营权及活体湖羊抵押方式，给予2000万元授信，助力企业扩大生产，还解决了上游养殖户资金难题，开启共富新模式。
在衢州江山，这座被誉为中国蜜蜂之乡的小城，浙江千红蜂产品有限公司受制于抵押物不足，非遗技艺传承与产业发展受限。浙商银行以“种养殖共富贷”提供200万元信用贷款，推动企业发展，带动村民就业，让古老技艺焕发新生。
在“山区23县”，浙商银行根据各县的资源禀赋和块状经济特点，按照“一县一策”“一业多品”的原则，推出“龙游生猪共富贷”“江山智造共富贷”“三门青蟹共富贷”等66个特色产品，全力推进县域综合金融生态模式建设，打响“浙银共富贷”品牌。截至2024年末，“浙银共富贷”余额93.16亿元，当年新增16.95亿元，为山区县小微企业的发展注入了强大动力。
“善本金融不是一场冲刺，而是一场接力。我们既要当好普惠金融的‘播种机’，更要成为实体经济的‘守护者’。”富浩说。
