退保本是保险行业的正常现象，但近年来不法分子打着“全额退保”“维权专家”的幌子，利用消费者对保险条款的不熟悉或对退保流程存在认知盲区，通过伪造证据、恶意投诉等手段实施敲诈勒索，在严重危害了金融秩序的同时，也导致不少消费者权益受损。
近期，福建省福州市台江区人民法院（以下简称“台江法院”）审结一起以“代理退保”为名，实施敲诈勒索的案件，对规范保险市场秩序具有重要警示意义。
林某长期关注保险退保行业，2022年1月至2024年7月期间，通过朋友介绍等方式招揽业务，以高额退保为噱头，诱导保险投保人委托其代理退保。获得委托后，林某通过精心策划、杜撰、虚增保险公司违规行为，代投保人向金融监管局进行恶意投诉，并以撤销投诉为筹码，向保险公司提出支付超出现金价值的“协解金”的要求。保险公司担心投诉对公司信誉和业务造成严重影响，被迫同意在正常退保金额外支付“协解金”，造成损失共计3.8万余元。林某从中获利1.1万余元。2024年9月，林某被公安机关抓获。
台江法院经审理认为，在这起案件中，林某的行为构成敲诈勒索罪，考虑到其到案后如实供述犯罪事实，自愿认罪认罚，退还全部违法所得，法院依法判处被告人林某有期徒刑一年五个月，并处罚金两万元。
近期，中国人寿安徽省分公司也公开了一起案例。王先生曾为孩子购买了一份长期保险产品，随着时间的推移，他萌生了退保的念头。一次偶然的机会，他在网络上看到一则广告，声称“专业团队代办全额退保，成功率100%”，还附上了各种“成功案例”。王先生按照广告指引联系上了这家“代理退保”机构。机构人员向王先生保证，只要交纳1000元手续费，并按照他们的话术去保险公司投诉，就能实现全额退保。王先生被“全额退保”的承诺诱惑，没有多想便与机构签订了协议，并交纳了手续费。随后，他按照机构提供的话术去保险公司投诉，声称保险销售过程中存在误导行为。
保险公司接到投诉后，迅速展开了调查。在调查过程中，保险公司发现王先生所购买的保险产品，退保金加上过往的收益已经超过了所交保费。这意味着，按照正常的退保流程，王先生并没有遭受经济损失，反而还有一定的盈利。当王先生想要与机构协商退回1000元手续费时，机构却以已签订协议为由，拒绝退还。王先生这才恍然大悟，自己掉进了“代理退保”的陷阱。
“单从经济角度来看，消费者往往需要支付一定手续费给代理机构，就像王先生交纳的1000元手续费一样，让消费者遭受不必要的经济损失。一些不法机构还会诱导消费者参与非法集资或其他非法金融活动，一旦受骗，消费者可能面临难以挽回的损失。”中国人寿安徽省分公司相关负责人表示。
“退保是保险行业的正常现象，影响保单正常实现的因素有很多，但其中尤为值得警惕的是扰乱正常市场秩序、侵害消费者权益的投机者。”北京德恒（广州）律师事务所高级合伙人何伟表示，对于消费者而言，这些投机者宣称可以帮助消费者办理重疾险、寿险等人身险产品的全额退保，但经常利用非法获取的公民个人信息进行诈骗等违法犯罪活动；对保险行业而言，这些投机者使保险公司遭受了巨大的经济损失，对保险行业整体交易秩序造成了不小的冲击。
近年来，金融监管部门多次提醒消费者警惕“代理退保”风险。近日，湖北金融监管局提醒消费者，提高风险防范意识，主动远离“代理退保”黑灰产陷阱。遇有保险消费争议时，应通过正规渠道依法维权。可通过金融机构客服热线、网站公众号、营业网点，或12378银行保险消费者投诉维权热线、“金融消费者保护服务平台”微信小程序投诉协商和解，也可申请金融纠纷调解组织调解，提起仲裁诉讼等。
台江法院法官提醒金融机构，建立恶意投诉甄别机制，完善投诉处理流程标准化建设。对异常投诉、反复撤诉等可疑情况保持警惕，及时收集电子数据、通话录音等证据材料。