当无人机如候鸟般穿梭于城市上空配送物资，电动垂直起降飞行器（eVTOL）在城市群间启航试点，中国低空经济正以年均超30%的增速，在1000米以下空域开辟出万亿元级规模的新赛道。
在这场“天空革命”中，保险行业不再是被动的风险承接者，而是主动进化为产业生态的“架构师”。近期，保险机构动作频频，从各种创新产品相继落地，到成立开发适用于多场景风险评估模型的低空经济行业研究院；从单一产品创新，到多部门协同联动等方式，致力于带动低空经济保险从单一保障向全产业链风险管理迈进，为低空经济发展织密“安全网”。
攻坚产业链“卡脖子”风险
当前，我国低空经济产业链已形成“上游研发制造—中游运营服务—下游应用场景”的完整结构，任何一个环节的风险失控都可能带来系统性的影响。
来自国家机器人质量检测中心（重庆）（以下简称“检测中心”）的信息显示，2025年以来，重庆低空检测业务量同比增长近两倍，检测需求呈爆发式增长。但与此同时，设备损毁事件屡屡发生，成为检测中心长期面临的“痛点”，亟待有效的解决方案。
近日，全国首单“低空航空器机载检测设备损失补偿保险”的问世，为低空设备监测筑起“安全屏障”，成为低空经济产业链条的关键性突破。
“就像给低空检测设备系上了安全带。”检测中心负责人感慨道：“过去一次设备损毁可能导致整个检测项目停滞，如今有了保险保障，团队能更放心地开展高难度测试工作。”
该保险的研发公司人保财险相关人士对《金融时报》记者表示：“通过深入调研低空检测行业痛点，我们将设备技术参数、使用环境、维护状况等专业要素融入产品设计。这款保险产品精准覆盖低空检测场景核心风险，当出现自然灾害、送检航空器缺陷、通讯链路异常、空中碰撞引发的坠机或飞丢等风险时，机载检测设备的损毁或丢失将获得补偿，让高价值检测设备在复杂工况下也能‘放心工作’。”
2024年7月，我国首个低空飞行器专属保险产品“低空保”在广东率先落地，该保险为飞行器机身、第三者责任及机上人员、通讯链路丢失等提供综合风险保险保障。今年5月29日，在广东省科技厅、金融监管总局广东监管局的指导下，“全新全方位低空经济保险服务体系”发布，标志着“低空保”产品实现全面升级。
人保财险产品精算部有关人士向记者介绍，“全新全方位低空经济保险服务体系”创新开发了针对货物运输场景、停飞期间停放损失以及零部件延长保修责任等一系列产品保障，从过去的保机身、保运营，增加了保货物、保停放、保维修，构建了围绕eVTOL的多场景、全生命周期风险保障体系，进一步满足了低空经济产业链的多元化保障需求。
“拿eVTOL的核心零部件电机来说，通过保险机制，可以从质保一年延长到三年保障。”该人士举例说，新的保障体系能够延长eVTOL使用生命周期，提升其保值率，同时能为低空经济产业提供增信支持，有力保障低空经济企业的经营稳定性。
多方共建“保险+”产业新生态
低空经济保险的可持续发展，有赖于技术赋能、数据共享与制度创新的深度协同。近日，在深圳举办的第九届世界无人机大会上，多项协同发展研究项目取得新进展，意味着保险服务低空经济正从“单点创新”迈向“生态共建”。
粤港澳大湾区（以下简称“湾区”）是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一。湾区在无人机制造、飞行服务、空域管理等环节各有优势，但由于缺乏统筹协调，导致资源重复投入、技术标准难以互通，制约了行业发展。
近日，备受行业关注的“湾区低空经济研究院”正式启航。据湾区低空经济研究院院长、首席战略科学家朱克力透露，湾区低空经济研究院将推动建立粤港澳三地统一的低空飞行数据平台，开发适用于多场景的风险评估模型，推动“保险+科技”创新产品落地。“我们计划用三年时间，打造出可复制、可推广的‘湾区模式’。”他表示，“低空经济不是孤立的产业，只有与智慧城市、数字经济深度融合，才能释放万亿元级市场潜力。”
在此次无人机大会上，中再产险还与平安产险宣布联合成立“低空经济新兴风险研究院”，双方将整合数据、技术、人才等多方面的资源优势，紧密围绕低空经济发展中的多样化场景需求，构建创新的低空经济保险产品与服务模式，打造一个具有国际视野且符合中国特色的低空经济风险保障体系，为低空经济的安全、稳健、高质量发展提供有力支持。
平安产险董事长兼CEO龙泉表示，低空经济已经成为我国新质生产力发展的重要组成部分，正加速从单一产业发展迈向产业融合促进的新阶段，“低空经济+”新模式不断涌现，为经济发展注入新动能。平安产险持续探索“保险+服务+科技”模式，构建多层次、广覆盖、差异化的低空经济保险和服务体系；同时积极参与低空经济保障生态建设，联合行业协会、高校科研机构和上下游企业，共同探索低空经济风险保障解决方案，推动更多保险创新项目试点落地。
“再保险作为保险业的‘安全底座’，在推动保险产品服务创新和构建风险分散共担机制方面发挥着至关重要的作用。中再产险十余年来深耕低空经济风险研究领域，积累了深厚的承保经验与海量行业数据。在此基础上，公司成功研发出先进的低空经济风险评估与定价模型，创新设计核心保险产品，并打造出了可复制推广的业务模式。”中再产险总经理王忠曜表示。
综合业内实践情况，当前我国低空经济保险主要形成三大发展趋势。一是向产业链上游延伸，从聚焦终端运营向研发、检测、制造等环节渗透，实现全链条风险覆盖；二是科技赋能加速，借助大数据、人工智能等技术优化风险评估模型，开发“按小时计费”“机队动态保险”等场景化产品；三是生态协同深化，通过“保险+产业链+政府”模式，深度参与空域管理、应急救援等基础设施建设，实现从“风险转移者”到“生态共建者”的角色升级。
完善对风险状况的理解和认知
从国家层面看，多项关于基础设施建设、产业发展、行业管理等方面的政策举措相继出台，支持低空经济发展。
2021年2月，中共中央、国务院印发《国家综合立体交通网规划纲要》，首次将“低空经济”概念写入国家规划，标志着低空经济正式上升为国家战略。2023年12月，中央经济工作会议把低空经济列入战略性新兴产业。今年的《政府工作报告》强调，推动商业航天、低空经济等新兴产业安全健康发展。
根据中国民航局的预测，到2025年，我国低空经济的市场规模将达1.5万亿元，到2035年更有望达3.5万亿元。保险业作为专业风险管理者，应加快创新低空经济金融服务模式，为低空经济发展提供风险保障解决方案。
资料显示，目前，我国低空经济相关保险产品普遍针对航空器使用与运营服务领域，主要覆盖传统保险责任，通常不含特殊风险。在保险标的方面，国内保单覆盖航空器及附属设施。在保障责任方面，主要包括无人机财产损失、无人机第三者责任、人身意外伤害；通常不含电池、遥控的损坏及无人机日常维修相关责任。
国家信息中心经济预测部政策仿真实验室副主任、副研究员张晓兰日前表示，当前我国低空经济存在基础设施建设进展缓慢、关键核心技术较薄弱、市场体系发展滞后、管理体系建设亟待完善等问题。在此背景下，应加速构建低空经济产业体系，创新低空经济金融服务，扩大无人机保险覆盖范围和商业场景契合度。
值得关注的是，随着eVTOL与无人机相关的技术路线、应用场景、消费行为、监管环境都在快速变化，保险公司可能面临着承保与理赔等方面的挑战。瑞士再保险研究院认为，由于无人机应用仍属于新兴事物，其应用场景与责任主体都更为复杂，一旦出现理赔纠纷，司法解释对责任划分的判决依据与保险公司根据传统理赔经验判断的结果可能存在较大差异。
瑞士再保险研究院建议，保险公司应加强对低空经济的风险研究，不断完善对风险状况的理解和认知。同时，还要加强与低空经济产业相关方构建合作机制，在数据信息、风险服务、技术应用方面开展深度合作。此外，还要积极探索新产品、新模式，推动产品与业务的试点与创新，从而增强承保与风险减量服务。
朱克力认为，“当前低空经济相关的保险覆盖率不足，不能归咎于简单的技术问题，而是涉及空域管理、数据安全、商业模式创新的系统性挑战。亟须构建‘技术+制度+资本’三位一体的保障体系，让低空经济飞得稳、飞得远。”