“我们这边的苹果普遍在3月中下旬开花，到10月份收获采摘，中间要经历6到7个月的时间。在此过程中，各种自然灾害和异常天气都可能影响苹果最终的产量和品质。造成风险概率最大的是冰雹，会影响任一生长关键点；花期遭遇霜冻可能干扰疏花定果；如果膨大期遇上旱情，苹果品质也会受到较大影响。”在采访某地苹果产业发展情况时，当地农业农村部门的负责人告诉《金融时报》记者。在之后的实地调研中记者发现，不同苹果种植主体应对自然灾害可能造成风险损失的理念和举措有所不同。在地方财政的补贴支持下，遭遇灾害相对频繁、通过农险赔付重获生产经营能力的农业主体，多数已培养起投保政策性种植险的意识；前期投入较大的规模化种植主体更倾向于在信贷资金支持下搭建防雹网，以物理方式降低冰雹灾害影响；当地中小银行机构也会在灾害发生后阶段性推出增信和续贷服务，支持更多农户有序恢复生产生活。
在近几年的采访中，记者发现，基于建设农业强国目标以及极端天气事件频发、全球气候变暖的客观实际，不同地区金融部门在助力农业减灾防灾方面都进行了有针对性地探索。事实上，防灾减灾本就是一项长期且系统的工程，落到农业领域和金融支持层面又尤为复杂。具体而言，由于经营客体、所处产业链及环节、设施投入、生产管理水平、所在地土壤墒情及生态环境等存在差异，在同一范围内经受同一灾害的不同农业主体可能遭受的损失程度，会有巨大差别。在此基础上，金融服务是金融消费者与金融机构双向选择、决策的过程。一方面，面对灾害风险和灾害损失，农业主体应对方式因其经历、资金状况、风险治理理念而有所差别；另一方面，金融机构综合其经营和风险管理能力以及对风险影响程度的判断，会给出不同的减灾防灾支持方式。
如今，随着相关制度、政策的不断出台和落地实践，我国金融助力农业减灾防灾的举措越来越丰富多元。与此同时，要让金融支持农业减灾防灾体系更完善，上述一系列复杂性也是需要考虑和权衡的重点。
银行保险期货共同发力
金融支持减灾防灾，保险往往是被首先提及的。
2024年，我国农业保险保费规模爬上1500亿元的台阶，覆盖农户1.47亿户次，提供风险保障超过5万亿元。自2007年中央财政实施农业保险保费补贴政策起，我国农险保费规模经历了较长时间的快速增长。尽管现阶段保费规模变动趋势有调整，但通过完全成本保险和种植收入保险等创新险种稳定种粮收益，并扩大大豆、特色农产品保险范围，多元化农险供给体系逐渐构建起来；同时，我国农险保障深度和风险保障水平在2024年也分别提升至1.66%和5.2万亿元。
为杜绝农险服务提供方面对自然灾害风险可能出现的逆向选择行为，在2015年，保监会、财政部和农业部联合发布通知，统一规定了政策性农险保险责任囊括农作物和养殖动物几乎所有的自然和地质风险责任，并发布了几种重要农业保险产品的“示范条款”，通过规范格式合同强化了政策性农险治理自然灾害风险的能力。到2020年底，《稻谷、小麦、玉米成本保险行业基准纯风险损失率表（2020版）》发布，农险定价迈出了风险区划和费率分区的一步，推动了农险发展的精细化。与此同时，保险公司也通过高效理赔等方式提升农业主体应对自然风险的能力。近日，在台风“蝴蝶”朝着华南沿海逼近时，保险公司运用卫星遥感技术和AI模型自动计算出了损失范围，根据“预警即赔付”的机制实现了对海上养殖主体的预先赔付。
此外，农业巨灾保险已在8省份试点了近10年。目前典型的农业巨灾保险有两类，一类是江西、安徽等省份采取的政府投保、政府受益方式，赔偿款由政府用于采买抽水机等救灾、减损物资；另一类则是农业主体以农作物为标的投保。从地方政府和业内专家的反馈看，农业巨灾保险也获得了市场越来越广泛的关注和认可。
农险十多年来一直处于发展过程中，在此期间，银行机构等提供的贷款支持在减灾防灾方面发挥了更普遍和无可替代的作用。以今年上半年广西壮族自治区应对旱灾影响的实践看，除了支持基础设施的建设、维护外，对于农业主体，银行机构普遍已形成了灾后的快速响应、审批机制。结合再贷款、政府性融资担保等政策工具使用，银行机构通过简化贷款手续，实行限时办结制度，让增信、续贷资金尽可能快地惠及农业主体。与此同时，不少地区银行机构也在有意识地结合主体投保情况增加信贷支持力度，或扶持新型农业经营主体升级作物品种和农业设施，促成从灾后抗灾转向经营主体主动的微观风险治理。
“天气衍生品”则是近年来新出现的产物，其实质是，基于权威气象数据，分别衡量特定月份温度累计向上、向下偏离基准温度的波动程度，以此指导不同行业的经营和风险管理。去年底，中国气象局联合财政部、中国人民银行、中国证券监督管理委员会等部门印发了《关于加强金融气象协同联动服务经济社会高质量发展的指导意见》，围绕推进气象相关金融工具体系建设与应用，提出针对农业等气象高敏感行业需求，构建表征经济实体风险敞口的金融气象系列指数。而在此之前，“水产养殖温度指数保险+天气衍生品”和“茶叶寒潮指数保险+天气衍生品”已分别在广东和湖北落地。
拼好农业应灾资源“拼图”
随着金融助力农业减灾防灾的举措越来越丰富，如果只是“加大力度”，那么相应的投入产出效率只会走低。如何配置好金融体系和非金融领域的农业应灾资源，是下一步要研究和实践的重要课题。
一方面，金融服务机制和体系需要不断优化。
以农险为例，2024年中央一号文件首次提出“推进农业保险精准投保理赔，做到应赔尽赔”，从农险与农业主体发生交互的两个关键环节提出精准化要求。对此，农业保险在服务对象精准化、精算能力、财政补贴、风险区划等方面进行机制优化，避免农险特别是政策性农险出现保障力度不到位或难以持续的问题。
与此同时，让不同农险产品有重点地发挥作用优势，有益于多层次农险体系的稳定运行。在近日召开的2025“三农”保险发展论坛上，中央农村工作领导小组原副组长袁纯清提出，农业巨灾保险是健全农业自然风险安全网的现实途径。他分析称，不同于一般的农险产品，农业巨灾保险有保基本、低费率、触发值高三大特征。考虑到目前地方财政压力大、农户对特色农险产品认知度不高等问题，低费率、保基本的巨灾保险可以触达更多农业主体，帮助农户建立起基本的风险管理意识。不过因为起赔点偏高，农业巨灾保险往往表现为赔付触发概率较低，容易形成赔付率达不到预期、巨灾到来后赔付率又飙升的现象。对此，袁纯清提醒，一是可以通过建立巨灾保险资金池的办法，让巨灾保险更精准发挥效用；二是可以尝试以少量救助资金投保农业巨灾保险，以放大财政资金的救助能力。每种类型的农险都有其特征和优势，包括地方政府、保险公司等在内的农险提供方应结合农户对不同产品的接受度、农业管理意识、当地气象特征等，有重点、有选择地运用不同类型农险产品，提升财政资金运用和农险运行效率。
另一方面，应灾资源应被更好地组合运用。
如今，农业数据仍分散于气象、国土、金融等多部门，形成“信息孤岛”。包括已探索了较长时间的银行保险联动领域，真正实现信息资源共享、价值链协同的实践还是少。我国可以在局部试点，借鉴欧盟农业数据空间，制定数据采集标准与共享规则，为金融服务的协同创新提供底层支撑；要尤为鼓励保险公司的数据共享，以形成多元化的数据信息底座。在服务一线，银行和保险的审查、服务环节的资源、信息也可以尝试共享，以此为客户提供更精准高效的信贷、保险服务。
此外，记者在一线采访时了解到，已有地方中小银行将气候研究成果运用在自身业务的风险分类管理方面，在加大涉农和绿色贷款投放力度的同时，保障总体资产质量水平。这也是银行机构运用外部资源，在以贷款支持农业减灾防灾的同时，实现自身高质量经营发展的有益探索。
